本文來源：時(shí)代周報(bào) 作者：詹興晶

“年中FUN肆購，新客可獲得消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券”，“6.8折優(yōu)惠券驚喜派送中”。臨近“618”年中大促，消費(fèi)貸推銷海報(bào)頻頻出現(xiàn)，不少銀行在官網(wǎng)、APP和官微上發(fā)布了新一輪消費(fèi)貸限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)內(nèi)容。

近日，一些客戶收到銀行發(fā)來的消費(fèi)貸優(yōu)惠信息，“我行信用貸，手機(jī)銀行申請(qǐng)，隨用隨提，隨借隨還，按日計(jì)息，最高可借30萬元，年利率3.85%”、“二季度消費(fèi)貸優(yōu)惠，利率最低3.3%，僅限6月30日前提款”?？戳搜刍潄y的消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)，客戶不禁感慨說，銀行這也要卷?甚至還有一些客戶計(jì)算了銀行的消費(fèi)貸利率，發(fā)現(xiàn)優(yōu)惠之后的消費(fèi)貸比房貸利率還低了。

消費(fèi)貸利率最低降至3.24%

“618”不僅僅是電商的盛宴，今年商業(yè)銀行也加入了年中大促。近期多家銀行降低消費(fèi)貸款利率，爭相推出優(yōu)惠性消費(fèi)貸產(chǎn)品。

例如建行浙江省分行在其官微上宣布，建行快貸年利率限時(shí)優(yōu)惠低至3.6%，貸款額度最高20萬，期限3年，全線上自主申請(qǐng)辦理，可以選擇隨借隨還或者按月等額本息還款。

招商銀行個(gè)人貸款微信公眾號(hào)顯示，招商銀行推出“閃電貸6.8折年中大促”活動(dòng)。6月1日至7月31日期間，閃電貸建額成功的新客戶可享受年利率6.8折優(yōu)惠及抽獎(jiǎng);提款額單筆大于8萬元且成功放款的客戶可參與抽獎(jiǎng)，至高抽華為86寸超薄電視。

郵儲(chǔ)銀行在2023年5月18日至6月30日期間推出優(yōu)惠活動(dòng)。活動(dòng)期間通過郵儲(chǔ)銀行APP完成郵享貸首次單筆支用(含優(yōu)客尊享、薪客專享、網(wǎng)貸通支用)1萬元及以上的客戶可獲得一次抽好禮的機(jī)會(huì)，年化利率(單利)3.59%-14.6%，一等獎(jiǎng)是800元京東購物卡。

貸款利率更低的是交通銀行。6月9日交通銀行湖南省分行發(fā)布官微，推出“惠民貸年中慶典活動(dòng)”?；菝褓J是交通銀行推出一款純信用消費(fèi)貸款，全流程線上辦理最高20萬元，增加線下審核后最高50萬元，貸款期限最長可達(dá)36個(gè)月。6月1日至6月30日活動(dòng)期間，新獲批惠民貸的客戶可獲得系統(tǒng)自動(dòng)派發(fā)的一張年化利率(單利)3.24%或3.6%利率券優(yōu)惠券。新申請(qǐng)并獲批惠民貸額度的客戶，還可領(lǐng)取10元支付貼金券及20天免息券。

圖片來源：圖蟲

一位交行客戶透露獲得優(yōu)質(zhì)單位利率優(yōu)惠券，惠民貸年利率能降至3.75%。15.3萬借款選擇12期先息后本還款，利息共計(jì)5000元，選擇12期等額本息，利息共計(jì)3000元。

雖然銀行提供的優(yōu)惠利率非常低，但是并非所有人都能獲得最低的貸款利率。在優(yōu)惠活動(dòng)頁面下方，銀行一般會(huì)附加“具體貸款額度及利率以銀行批準(zhǔn)結(jié)果為準(zhǔn)”類似提示。只有新客戶或者代發(fā)客戶、辦理房貸客戶、高端理財(cái)客戶等個(gè)人資質(zhì)良好客戶才能獲得較為優(yōu)惠的利率。

降利率提振消費(fèi)信心

自去年8月LPR下調(diào)以來，國有銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率下限均降至4%以下。當(dāng)時(shí)，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率低至3.7%，工行融e借年化利率最低3.75%，交行惠民貸最低3.85%，中行中銀E貸年化利率最低3.9%，建行快貸年化利率最低3.95%。今年各大國有銀行的消費(fèi)貸最低利率繼續(xù)下調(diào)，部分股份行推出的階段性優(yōu)惠利率更低。

資深銀行業(yè)分析人士卜振興向時(shí)代周報(bào)記者表示，銀行降低消費(fèi)貸利率可能跟近期存款利率調(diào)整有關(guān)。

此前國有銀行公告顯示，6月8日起，活期存款掛牌利率從此前的0.25%下調(diào)至0.2%。2年期定期存款掛牌利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%，3年期定存掛牌利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.45%，5年定期存款掛牌利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.5%。之后招商銀行、平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、浙商銀行等多家銀行也跟隨下調(diào)存款掛牌利率。6月13日，央行下調(diào)七天逆回購的利率，貨幣市場的整體利率水平下降。

卜振興還提到，銀行降低消費(fèi)貸利率，一方面是政策的推動(dòng)，不斷鼓勵(lì)促進(jìn)消費(fèi)，銀行等金融機(jī)構(gòu)也在發(fā)力;另外一方面，目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求不足，消費(fèi)是個(gè)發(fā)力點(diǎn)。

今年1月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出“推動(dòng)消費(fèi)政策全面落地，合理增加消費(fèi)信貸，組織開展豐富多樣的促消費(fèi)活動(dòng)，促進(jìn)接觸型消費(fèi)加快恢復(fù)”。1月4日召開的2023年中國人民銀行工作會(huì)議提出，支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，要加大金融對(duì)國內(nèi)需求和供給體系的支持力度。今年2月，商務(wù)部表示把2023年確立為“消費(fèi)提振年”。

受銀行消費(fèi)貸利率下降等因素影響，今年一季度消費(fèi)性貸款數(shù)據(jù)表現(xiàn)良好。2023年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，今年第一季度住戶消費(fèi)性貸款(不含個(gè)人住房貸款)余額18.23萬億元，同比增長11%，增速比上年末高6.9個(gè)百分點(diǎn);一季度增加1978億元，同比多增3480億元。

面對(duì)銀行消費(fèi)貸的推銷和火熱，盤古智庫高級(jí)研究員江瀚表示，消費(fèi)者在使用消費(fèi)貸款時(shí)需要審慎考慮自己的還款能力，避免因借款過多而造成經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行也需要在營銷策略和風(fēng)險(xiǎn)控制上做好平衡，以避免造成不必要的財(cái)務(wù)損失。

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