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建筑物有時(shí)會(huì)全部或部分被燒毀或遭受其他損壞。發(fā)生這種情況時(shí)，通常應(yīng)該使用某種保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)單來(lái)彌補(bǔ)損失。但這只是討論的開(kāi)始。
保險(xiǎn)單普遍要求被保險(xiǎn)人及時(shí)報(bào)告任何損失或其他索賠。不這樣做可能會(huì)破壞或至少損害覆蓋范圍。換句話(huà)說(shuō)，保單持有人不能坐視并假設(shè)，因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)單，保單持有人不必做任何事情。
相反，該政策通常會(huì)對(duì)何時(shí)、如何以及向誰(shuí)報(bào)告損失有非常具體的規(guī)定。不遵守這些規(guī)則可能會(huì)損害保單的覆蓋范圍。
一個(gè)最近的佛羅里達(dá)州的情況下提供了一個(gè)極端的例子。在那里，颶風(fēng)艾爾瑪以看似微不足道的方式損壞了該物業(yè)。保單持有人隨意修復(fù)了損壞。后來(lái)，當(dāng)看起來(lái)颶風(fēng)造成了其他更嚴(yán)重的損害時(shí)，保單持有人終于在颶風(fēng)發(fā)生 27 個(gè)月后向保險(xiǎn)公司提出索賠。
初審法院指出，保險(xiǎn)單要求投保人“及時(shí)通知”損失，并得出結(jié)論，沒(méi)有合理的陪審團(tuán)可以認(rèn)定 27 個(gè)月是合格的。因此法院判決保險(xiǎn)公司勝訴。盡管該決定現(xiàn)在正在上訴中，但對(duì)于任何保單持有人來(lái)說(shuō)，這都是一個(gè)很好的警告。
作為主題的一種變體，有時(shí)一方受益于另一方的保險(xiǎn)單。例如，租約可能要求租戶(hù)為房東的利益購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。如果發(fā)生損失，承租人當(dāng)然應(yīng)該迅速提出索賠。但是樓主也應(yīng)該。租戶(hù)的索賠可能會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。房東的權(quán)利通常獨(dú)立于租戶(hù)的權(quán)利。房東在處理索賠時(shí)不應(yīng)任由租客的能力擺布。
當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，保單持有人經(jīng)常與他們的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人打交道。盡管經(jīng)紀(jì)人可以在此過(guò)程中提供幫助，但保單持有人應(yīng)確保他們遵守政策的具體要求。而且該保單可能需要的不僅僅是與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行愉快的交談以報(bào)告索賠。
超越提出索賠的門(mén)檻問(wèn)題，當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，保單持有人應(yīng)該去尋找保險(xiǎn)單并閱讀它。通常，保單還會(huì)對(duì)提供給保險(xiǎn)公司的信息、訪(fǎng)問(wèn)和檢查以及類(lèi)似的程序要求有要求。不遵守可能會(huì)再次使承保范圍失效。保單持有人應(yīng)該記住，一旦發(fā)生索賠，一些保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)起一場(chǎng)貓捉老鼠的游戲，其目標(biāo)是以某種方式拒絕索賠。保單持有人應(yīng)該為此提前做好計(jì)劃，盡一切可能不給保險(xiǎn)公司任何借口。
對(duì)于任何有意義的索賠，保單持有人可能會(huì)發(fā)現(xiàn)快速聘請(qǐng)第三方專(zhuān)業(yè)人員來(lái)幫助處理這一過(guò)程是值得的——無(wú)論是公共理算師還是專(zhuān)門(mén)從事該領(lǐng)域的律師——而不是依賴(lài)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，他們的忠誠(chéng)度可能很復(fù)雜。
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