房地產(chǎn)市場(chǎng)一直火爆。人們正在尋求改變地點(diǎn)，獲得更多空間，或者只是通過擁有房地產(chǎn)來賺錢。不要忘記不到十年前;我們剛剛走出大衰退和嚴(yán)重的住房危機(jī)。你必須考慮一下你想住在哪里以及你真正能負(fù)擔(dān)得起多少房子。在這個(gè)瘋狂的房地產(chǎn)市場(chǎng)中匆忙參加競(jìng)購(gòu)戰(zhàn)可能很誘人，但這對(duì)您的財(cái)務(wù)未來是最好的嗎?還是一個(gè)巨大的房地產(chǎn)錯(cuò)誤?

繼續(xù)閱讀您今天買房前需要回答的八個(gè)問題。我將把關(guān)于改變地區(qū)甚至社區(qū)的話題留到下次再說。大多數(shù)情況下，關(guān)于買房的討論歸結(jié)為你能負(fù)擔(dān)得起多少房子，以及花錢是否真的有意義。

1. 住在這個(gè)家的總費(fèi)用是多少?

擁有成本不僅僅是您的抵押貸款支付。有房主保險(xiǎn)(我剛剛被告知我的明年將上漲 25%)、財(cái)產(chǎn)稅和維護(hù)。不要忘記實(shí)用程序。您可能還需要支付園丁、游泳池人員、HOA、私人抵押貸款保險(xiǎn) (PMI) 等費(fèi)用。我也認(rèn)為我沒有遇到過不縮小規(guī)模、不必購(gòu)買新房的人新家的家具或裝飾。

所有這些都可以加起來，因此請(qǐng)確保它們?cè)谀念A(yù)算范圍內(nèi)。嘗試估算住在家里的總費(fèi)用。

2. 首付后你還有應(yīng)急基金嗎?

首先，有一筆不錯(cuò)的首付和應(yīng)急基金，表明您已經(jīng)在做出明智的財(cái)務(wù)選擇。除了購(gòu)買新房的相關(guān)費(fèi)用外，搬入新房需要花費(fèi)很多錢。許多購(gòu)房者面臨著租金和抵押貸款重疊的預(yù)算緊縮問題。這是評(píng)估和房屋檢查的最重要費(fèi)用(對(duì)于任何購(gòu)房者來說都是必須的)。然后，您將獲得支付移動(dòng)所有財(cái)產(chǎn)的樂趣。

在這一切結(jié)束時(shí)，請(qǐng)確保您仍有應(yīng)急基金。您購(gòu)買的房屋可能會(huì)附帶房屋保修。但此保修通常并不涵蓋所有內(nèi)容。每次有人來修理或查看您房子的問題時(shí)，您仍然會(huì)被收取服務(wù)費(fèi)。

3.你能達(dá)到20%的首付門檻嗎?

我最近在《福布斯》的另一篇帖子中問道：“ 20% 的首付已經(jīng)死了嗎?作為財(cái)務(wù)規(guī)劃師，能夠支付 20% 的首付與選擇支付如此大的首付是有區(qū)別的。對(duì)于能夠節(jié)省大量資金(即 20% 的首付)的潛在購(gòu)房者來說，他們的預(yù)算中可能有一些空間來買得起新房。對(duì)于那些什么都沒有儲(chǔ)蓄的人，當(dāng)事情壞了，或者你沒有得到獎(jiǎng)金或加薪時(shí)，你將如何應(yīng)對(duì)?

此外，全額支付 20% 的付款可以消除對(duì)私人抵押貸款保險(xiǎn) (PMI) 的需求，這可以使每月付款更實(shí)惠。順便說一下，這種保險(xiǎn)保護(hù)的是貸方，而不是您。PMI 將花費(fèi)您貸款余額的 0.3% 到 1.2%。因此，假設(shè)您要購(gòu)買 100 萬美元的房屋，您每年可以在 PMI 上花費(fèi)超過 12,000 美元。隨著您房屋的價(jià)格變高，PMI 保費(fèi)也會(huì)變高。

4. 您的收入中有多少用于住房?

如果購(gòu)買房屋會(huì)促使您將收入的 30% 以上用于住房，那么您可能正在尋找超出您承受能力的房屋。另一方面，如果總擁有成本低于您月收入的 30%，您可能處于購(gòu)買房屋的良好狀態(tài)。

5. 你會(huì)放棄什么買這棟房子?

用于住房的錢越多，用于您喜歡的其他事情的錢就越少。您將不得不放棄購(gòu)買此房屋的什么?你會(huì)少去旅行嗎?減少孩子的活動(dòng)?降低退休儲(chǔ)蓄率?跳過與朋友的時(shí)間?

這實(shí)際上取決于您的優(yōu)先事項(xiàng)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。您可能愿意再工作幾年來住在您夢(mèng)想中的家中。我的一位客戶討厭旅行，所以我們把她的那部分預(yù)算用于建造她夢(mèng)想中的退休之家。

6. 首付后手頭有現(xiàn)金嗎?

多年來，我與許多人交談過，他們說他們搬家后不需要任何新東西。我只想說他們都需要一些東西。有些人需要新家具，因?yàn)樗麄儞碛械臇|西不適合新地方。其他人不得不更換丟失或損壞的物品。此外，您的新空間值得一些新的裝飾、床上用品等。即使是簡(jiǎn)單的事情，例如將東西掛在墻上或安裝電視，也可以迅速增加。你搬家后有錢買這樣的東西嗎?

7. 你并沒有被債務(wù)淹沒

期望人們?cè)谫I房之前還清所有債務(wù)是瘋狂的。讓我們變得真實(shí);一些閱讀本文的人可能會(huì)一直欠學(xué)生貸款債務(wù)。其他人大部分時(shí)間都會(huì)有汽車筆記。如果您可以控制付款，我認(rèn)為欠債不是什么大不了的事。

信用卡債務(wù)是不同的。如果你用信用卡欠債，這意味著你的支出可能比你賺的多;我會(huì)盡一切努力在買房之前還清這筆債務(wù)。

8. 考慮您的債務(wù)與收入比率

我剛剛在上一節(jié)說過，你不需要在買房之前還清所有的債務(wù)。雖然它仍然是正確的，但這并不意味著在確定您可以負(fù)擔(dān)多少房子時(shí)不應(yīng)該考慮您的債務(wù)。畢竟，這些債務(wù)確實(shí)伴隨著需要支付的款項(xiàng)。

如果您的債務(wù)收入比很高，您可以申請(qǐng)的抵押貸款規(guī)?？赡軙?huì)受到限制。通常，43% 是可批準(zhǔn)抵押貸款的最高比率。您可以通過將您所有的每月債務(wù)支付相加并除以您的月收入來檢查這一點(diǎn)。對(duì)于小企業(yè)主來說，這可能是一顆難以下咽的藥丸，因?yàn)榧僭O(shè)您在此過程中正在進(jìn)行一些稅收籌劃，抵押貸款公司會(huì)考慮的收入比您認(rèn)為的收入要小。

買房是一個(gè)重大的決定。確保你真的有能力買得起房子，這樣如果價(jià)格下降，你就不必低價(jià)出售。在接下來的 30 年里，你不想成為窮人。

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