這幾天，問(wèn)房貸的朋友明顯多了起來(lái)。

可能是因?yàn)樯现芪覀兞牧私迪?，說(shuō)到最近LPR數(shù)據(jù)會(huì)出爐。

買房還貸

房貸與LPR掛鉤，的朋友們都挺關(guān)注的。

不論是1年期還是5年期以上LPR，都如期下降了。

先上結(jié)果：

有朋友以前可能聽(tīng)說(shuō)過(guò)LPR，但是具體是什么，可能還不太明白。

另外，你可能還關(guān)心，自己的房貸是不是會(huì)隨之下降。

我們今天就來(lái)好好聊聊～

01

LPR是什么？

不論是我們個(gè)人還是企業(yè)，想找銀行申請(qǐng)貸款的話，銀行是會(huì)參考一定的利率來(lái)發(fā)放的。

在以前，是央媽一家說(shuō)了算，銀行們只能參考「央行制定的基準(zhǔn)貸款利率」，然后在這個(gè)基礎(chǔ)上做幅度有限的調(diào)整。

但是在2019年10月之后，我們迎來(lái)一個(gè)新朋友LPR，替代了老舊的基準(zhǔn)貸款利率。

LPR的全稱是「貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率」，每個(gè)月20日(節(jié)假日順延)就會(huì)更新一次。

由18家銀行共同報(bào)價(jià)，去掉最高的和最低的，平均下來(lái)形成的一個(gè)利率——會(huì)更接近市場(chǎng)平均水平。

之所以說(shuō)是「市場(chǎng)報(bào)價(jià)」，意思是央媽不再一言堂，而是

LPR分為兩個(gè)期限品種，「1年期」和「5年期以上」的。

數(shù)據(jù)來(lái)源：WIND，時(shí)間：2022-01-20

它們的區(qū)別到底在哪呢?

1年期LPR

貸款期限在5年及5年以內(nèi)的，以為基準(zhǔn)，比如企業(yè)找商業(yè)銀行貸款;

5年期以上LPR

5年以上的長(zhǎng)期貸款，以為基準(zhǔn)，比如我們普通人買房找銀行貸款。

關(guān)注我們的老朋友或許還記得，在LPR推出的同一年(2019年)，央媽發(fā)了個(gè)大公告，說(shuō)在2020年之前簽訂房貸合同的朋友，會(huì)集中在2020年的3月-8月之間，有一次利率轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)。

具體來(lái)說(shuō)，有兩個(gè)選項(xiàng)：

1）浮動(dòng)利率

：換成LPR計(jì)價(jià)方式，未來(lái)利率會(huì)隨LPR浮動(dòng);

2）固定利率

：跟以前保持一致，按照同一個(gè)利率一直執(zhí)行下去。

當(dāng)時(shí)沒(méi)簽訂固定利率合同的小伙伴，現(xiàn)在交房貸就是根據(jù)「定價(jià)基準(zhǔn)LPR」的變化走了：

這個(gè)加的點(diǎn)，往往會(huì)參考貸款人的信用。信用低，怕還不全，每次就多還點(diǎn);信用高，信任你有能力還完，每次就給你低一點(diǎn)。

商業(yè)貸款

值得注意的是，LPR只適用于，組合貸的話只有商業(yè)貸款部分參考LPR，公積金貸款部分不變。

02

房貸能減多少？

LPR降了，最直觀的就是我們交的房貸，可能會(huì)減少。

尤其對(duì)于在一二線城市生活的朋友來(lái)說(shuō)，動(dòng)輒幾百萬(wàn)的房?jī)r(jià)，一點(diǎn)點(diǎn)的浮動(dòng)，也能省不少錢(qián)呢～

那具體能減少多少呢？

0.05%。

我們和銀行確認(rèn)合同后，加點(diǎn)是已經(jīng)固定好的，變的就只是LPR利率部分。比如這次就是下降了

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行

假設(shè)商業(yè)貸款利率為5.5%(多地常見(jiàn)的首套房貸款利率)，今天降息后利率就是5.45%了。

給大家簡(jiǎn)單算了一下每100萬(wàn)會(huì)省多少錢(qián)：

從前面拉的數(shù)據(jù)也能看出，整個(gè)LPR有向下走的趨勢(shì)。

雖然我們無(wú)法預(yù)測(cè)未來(lái)，不過(guò)在以「穩(wěn)」為主的大環(huán)境下，別看每個(gè)月只省20-30元，放到整個(gè)還款期限來(lái)看，或許能省上萬(wàn)元呢～

如果你想自行計(jì)算，也可以參考這個(gè)房貸計(jì)算器：

https://www.fangdaijisuanqi.net/

圖片來(lái)源：房貸計(jì)算器網(wǎng)

并不是每個(gè)人的房貸利率都會(huì)降哦～

不過(guò)，接下來(lái)可能會(huì)給你潑一小盆冷水：

我們接著來(lái)說(shuō)說(shuō)。

03

關(guān)于「重定價(jià)日」

之前降息的文章發(fā)出后，后臺(tái)收到了許多關(guān)于LPR的問(wèn)題。

其中就有一位朋友提到了「利率重新定價(jià)的周期」：

央媽規(guī)定重定價(jià)周期最短為1年。

雖然LPR利率每個(gè)月公布，但是個(gè)人住房貸款利率并不是每個(gè)月更新的，

當(dāng)然啦，你也可以和銀行商量5年、10年的重定價(jià)周期。

反正每次重新定價(jià)時(shí)，定價(jià)基準(zhǔn)會(huì)調(diào)整為「最近一個(gè)月的5年以上LPR」，定好就會(huì)延續(xù)一整個(gè)周期。

所以這個(gè)「重定價(jià)日」，至少?zèng)Q定了你未來(lái)12個(gè)月的房貸利率會(huì)不會(huì)變。

一般銀行會(huì)默認(rèn)兩種選擇：

1)每年1月1日

2)貸款放款日對(duì)應(yīng)的每年對(duì)月對(duì)日

如果重定價(jià)日在1-19日，那么跟著上個(gè)月LPR走;其他日子跟著本月最新的LPR走。

舉個(gè)例子，如果「重定價(jià)日」是每年1月1日，那么就是上一年的12月20日的LPR決定了你這一年的貸款利率。

那么最近的LPR下降，就和你今年的房貸利率沒(méi)有關(guān)系了。

另外，根據(jù)央行的規(guī)定，我們是擁有「重定價(jià)日」的選擇權(quán)的。如果銀行沒(méi)有給你提供這個(gè)選項(xiàng)，是可以投訴的。

好啦，關(guān)于房貸利率就和你聊到這里。

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