上次關(guān)于提前還貸避坑的文章之后 ，很多人朋友來(lái)私信問(wèn)，自己是否適合提前還貸，我具體是怎么計(jì)算的?今天來(lái)詳細(xì)說(shuō)下提前還貸的相關(guān)問(wèn)題：

內(nèi)容大綱

一、"提前還貸是否合算?"是什么意思

二、為什么之前很少有人提出這個(gè)問(wèn)題?

三、為什么有的人堅(jiān)持 "提前還貸肯定更合算!"?

四、為什么用儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)做對(duì)比?

五、如何用公式計(jì)算提前還貸合不合算?

六、懶人式的提前還貸對(duì)比計(jì)算器!excel版本

正文

一、"提前還貸是否合算？"是什么意思

神翻譯一下：

我現(xiàn)在手上有一筆錢(qián)，如果一次性還給銀行，

可以節(jié)省下未來(lái)N年產(chǎn)生的M元利息，

有什么確認(rèn)收益的賺錢(qián)方法，可以讓這筆錢(qián)在N年穩(wěn)賺的錢(qián) 大于M元?

如果賺的錢(qián)大于銀行貸款利息就是投資合算，如果小于銀行貸款利息就是提前還貸合算。

二、為什么之前很少有人提出這個(gè)問(wèn)題？

其實(shí)也就這一兩年提前還貸變得“流行”起來(lái)，之前雖然也有人提到，

但是，并不至于大家排除去提前還貸，甚至上新聞的現(xiàn)象。

這是為啥呢?

以前房?jī)r(jià)漲得快，閉眼買(mǎi)房賺的錢(qián)都遠(yuǎn)大于利息。

如今房?jī)r(jià)穩(wěn)定甚至下降，靠房?jī)r(jià)賺的錢(qián)彌補(bǔ)不了房貸利息損失了，

這時(shí)候找到個(gè)穩(wěn)定賺錢(qián)的方法就顯得非常重要了!

三、為什么有的人堅(jiān)持 "提前還貸肯定更合算！"？

很多人對(duì)提前還貸存在以下幾個(gè)誤區(qū)：

認(rèn)為提前還貸是有最佳時(shí)間

認(rèn)為房貸的貸款利率低，所以不建議提前還

覺(jué)得有貸款在，就可以抵抗通貨膨脹

覺(jué)得提前還房貸有違約金

覺(jué)得提前還貸后公積金沒(méi)有辦法抵扣個(gè)稅

關(guān)于這方面誤區(qū)，可以看看上次發(fā)的文章《提前還貸的誤區(qū)》，鏈接我放在文章的最后了。

四、為什么用儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)做對(duì)比？

1. 安全性高。

安全性是個(gè)前提，安全性高也意味著收益是確定的，不是浮動(dòng)收益。

現(xiàn)在R2級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品都因跌幅大且跌的產(chǎn)品多而上新聞了，可見(jiàn)大家還是更習(xí)慣保本保息類(lèi)的產(chǎn)品。

但是，2022年資管新規(guī)全面執(zhí)行后，所有理財(cái)產(chǎn)品都不保本保息了。所以，沒(méi)有選擇理財(cái)產(chǎn)品做對(duì)比。

保險(xiǎn)為什么安全？

保險(xiǎn)和銀行都是同一機(jī)構(gòu)”銀保監(jiān)會(huì)“(中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì))監(jiān)督管理。

保險(xiǎn)公司的信用是由法律背書(shū)的。保險(xiǎn)公司信譽(yù)高于銀行，保險(xiǎn)產(chǎn)品僅次于國(guó)債。保險(xiǎn)法第89條規(guī)定，即使解散了，國(guó)家也會(huì)讓其他公司來(lái)接，持有保單的被保人的利益是不會(huì)遭受損失的。

保險(xiǎn)公司成立的時(shí)候，必須給保監(jiān)會(huì)繳納保證金，除非保險(xiǎn)公司清算清償債務(wù)，否則不準(zhǔn)動(dòng)用保證金。如果保險(xiǎn)公司清算清償債務(wù)，那么，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以拿出錢(qián)來(lái)賠付保險(xiǎn)公司的客戶。

保險(xiǎn)公司有雙重保障，保險(xiǎn)公司為了分散風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給保險(xiǎn)再買(mǎi)一份保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中的再保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司的監(jiān)管是很?chē)?yán)格的，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力充足率最低是100%，過(guò)低的話會(huì)是重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，還有其他一系列的監(jiān)管措施。

2. 收益高。

這邊說(shuō)的收益高是指在安全性一樣的前提下再去對(duì)比收益。

用股市這種風(fēng)險(xiǎn)高、收益高的工具來(lái)對(duì)比就沒(méi)意義了。

而目前安全工具：國(guó)債、人壽保險(xiǎn)、銀行存款。

為什么一樣的安全性，保險(xiǎn)的收益會(huì)更高呢？

這就涉及“投資不可能三角”理論見(jiàn)下圖。

當(dāng)我們想要高收益、也想要保證高安全性，就要犧牲“高流動(dòng)性”，

而我們?cè)诳紤]提前還貸，正好就意味著我們不那么在意這部分錢(qián)的流動(dòng)性。

3. 方案可落地。

網(wǎng)上有很多人只給結(jié)論“只要投資收益能跑贏房貸利息，就不要提前還貸“，但是，具體怎么落地呢?要么說(shuō)股票，要么說(shuō)理財(cái)。

但是，理財(cái)都是不保本保息了，你的股票收益并不代表每個(gè)人都有一樣的投資能力。

而保險(xiǎn)，只要確定性別、年齡、繳費(fèi)金額，每年的收益是完全確定的。所以用保險(xiǎn)做對(duì)比，人人可落地，并且收益明確。

當(dāng)然，

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好高，希望高風(fēng)險(xiǎn)博高收益的朋友，這個(gè)方案不太適合你。

它只適合，不希望損失本金，并且，沒(méi)有太多時(shí)間精力放投資上的朋友。

五、如何用公式計(jì)算提前還貸合不合算？

前面的邏輯如果都可以理解，那就進(jìn)入到下一個(gè)核心部分：

對(duì)比：經(jīng)過(guò)一樣的時(shí)間后，銀行的剩余貸款的利息，和剩余貸款投入保險(xiǎn)后的收益，哪個(gè)更高？

如果貸款的利息高我就提前還貸，

如果保險(xiǎn)的利息高我就投入保險(xiǎn)。

(插個(gè)小提示：提前還貸就是指，將銀行剩余貸款還掉，不用再問(wèn)要不要還利息了。如果貸款合同有提到手續(xù)費(fèi)，需要另外再交費(fèi)，具體看合同)

下面分別以小A和小B的房貸為例

拿小A的等額本息房貸款為例：

剩余貸款金額79.7w，還款剩余240期，即20年，每款還款金額4978元。

(以上這些信息去銀行App里找)

算出剩余貸款利息39.7w元

這意味著，小A如果把79.7w還銀行，20年可省利息39.7w

如果小A把79.7w放到保險(xiǎn)中，20年的收益有75.2w

所以小A的這筆 75.2w還了銀行的39.7w，利息有剩。

小A的情況說(shuō)明，放到保險(xiǎn)的收益比提前還貸合算。

小B的等額本息房貸款為例：

剩余貸款金額39.9w，還款剩余90期，即7.5年，每款還款金額5307元。

(以上這些信息去銀行App里找)

算出剩余貸款利息7.8w元

這意味著，小A如果把39.9w還銀行，7年可省利息7.8w

如果小A把39.9w放到保險(xiǎn)中，7年的收益有6.8w

所以小B拿著39.9w錢(qián)趕緊還銀行吧。

小B的情況說(shuō)明，提前還貸比較合算。

因?yàn)槊總€(gè)人的貸款利率，剩余還款期數(shù)都不一樣，

所以，并沒(méi)有統(tǒng)一的答案，需要根據(jù)自己的房貸計(jì)算下看看

另外，

保險(xiǎn)的流動(dòng)性相對(duì)更高。通常儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在7年之后就可以靈活取用，而提前還貸要取出來(lái)，得做房屋抵押貸款或把房子賣(mài)了。

當(dāng)然它也有缺點(diǎn)，在回本期以前如果這筆錢(qián)要取出來(lái)會(huì)損失本金。不過(guò)，對(duì)于考慮提前還貸的人來(lái)說(shuō)，這筆錢(qián)也不應(yīng)該計(jì)劃在短期內(nèi)使用。

總結(jié)：

能找到個(gè)靠譜的而且收益比較高的產(chǎn)品，才是對(duì)比提前還貸合不合算的關(guān)鍵!

六、懶人式的提前還貸與保險(xiǎn)收益對(duì)比計(jì)算器！excel版本

最后，給大家提供懶人式的提前還貸與保險(xiǎn)收益對(duì)比的計(jì)算器，使用如下：

需要表格做對(duì)比的同學(xué)，可以來(lái)領(lǐng)取

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