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中國人一直不太喜歡買保險。
特別是老一輩的人，總覺得買了保險，沒出事兒，錢不白花了嗎？
為了讓保險好賣，保險公司就設計了返還型保險。
它迎合了大眾的心理需求：
有事兒就賠錢，如果沒事兒，保費也退給你，還能給你點兒利息，簡直不要太完美。
所以，第一次接觸保險的普通老百姓，就毫不猶豫、不假思索地跳進了返還型保險的大坑，回頭可能還要給保險公司再轉介紹幾個親朋好友。
這是典型的被人賣了還在幫人數(shù)錢！
今天來分析分析兩種常見類型的返還型保險，到底是怎么坑人的：
一、返還型意外險
名字一般會叫某某如意行、某某任我行之類的，搞得像武俠小說一樣。
（保障內容感受一下）
大多數(shù)返還型意外險保障都非常差，普通意外險能保的意外傷殘和醫(yī)療，他都沒有。
也就是說意外斷了一條腿、瞎了一只眼了，都不賠！意外受傷到醫(yī)院看病，也一分都不報銷。
另外，有的產(chǎn)品宣傳單上寫的保額100萬很是吸引人，然而你仔細看，必須要是坐船、坐飛機、坐火車等特定的意外才行
像是走在馬路上被車撞， 頂多賠10萬。因為它的基礎保額就10萬！
最后，說到返還的保費，雖然30年后你能拿回大約110%的保費，看起來還不錯，
但實際算下來，年化收益還不足1%，還不如存銀行。
最重要的是，這樣保障不全，保額打折扣，收益又低的返還型意外險，每年竟然還要一千多元，比普通的意外險貴了差不多10倍！
如果要買意外險，我強烈建議大家只買一年期的意外險，保障全面，100萬保額，每年只要兩百多，性價比更高。
二、返還型重疾險
很多人都覺得“有病治病，沒病返本”，這不是挺好嗎？
其實這只是“猛然覺得”！你細品一下！
保險公司不是慈善機構，我們還能薅到他的羊毛？
其實返還型重疾險的本質，就是比普通保險多交了很多保費。保險公司把多交的錢去投資，幾十年后再把已經(jīng)貶值很多的本金返給我們。
這意味著我們多花了好幾千甚至上萬塊買了一份重疾險，說好的返本，實際大多數(shù)產(chǎn)品收益比存銀行還低。
舉個例子你就知道了?？聪旅孢@張表格，我對比了返還型重疾險和普通型重疾險
可以看到，兩款保障期限相同，保額也相同的重疾險，返還型產(chǎn)品每年要多交7355元，20年一共要多交15萬！
那多交了這些錢得到了什么呢？
如果出險了，得到50萬理賠，但后面返還的錢就拿不到了，多交的15萬打水漂，我們吃虧；
如果沒出險，幾十年后拿回貶值的本金，收益連2%都不到，都不如存銀行，還是我們吃虧；
左右都是我們吃虧，怎么算都不劃算，所以，我建議普通家庭千萬不要去碰返還型保險。
還要注意一點，即使是消費型的重疾險，保單本身也具有現(xiàn)金價值。
一般在交費期過后，保單的現(xiàn)金價值就會約等于或者高于已交保費了。
假如人不在了或者想退保了，都是可以通過退保的形式拿回這部分錢的。
所以，大多數(shù)情況下，買返還型重疾，都不如把買消費型重疾節(jié)約的錢用來自己理財。
讓保障的歸保障，理財?shù)臍w理財。
這個錢拿在自己手里，流動性也會高很多！
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