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中國人一直不太喜歡買保險(xiǎn)。
特別是老一輩的人，總覺得買了保險(xiǎn)，沒出事兒，錢不白花了嗎？
為了讓保險(xiǎn)好賣，保險(xiǎn)公司就設(shè)計(jì)了返還型保險(xiǎn)。
它迎合了大眾的心理需求：
有事兒就賠錢，如果沒事兒，保費(fèi)也退給你，還能給你點(diǎn)兒利息，簡(jiǎn)直不要太完美。
所以，第一次接觸保險(xiǎn)的普通老百姓，就毫不猶豫、不假思索地跳進(jìn)了返還型保險(xiǎn)的大坑，回頭可能還要給保險(xiǎn)公司再轉(zhuǎn)介紹幾個(gè)親朋好友。
這是典型的被人賣了還在幫人數(shù)錢！
今天來分析分析兩種常見類型的返還型保險(xiǎn)，到底是怎么坑人的：
一、返還型意外險(xiǎn)
名字一般會(huì)叫某某如意行、某某任我行之類的，搞得像武俠小說一樣。
（保障內(nèi)容感受一下）
大多數(shù)返還型意外險(xiǎn)保障都非常差，普通意外險(xiǎn)能保的意外傷殘和醫(yī)療，他都沒有。
也就是說意外斷了一條腿、瞎了一只眼了，都不賠！意外受傷到醫(yī)院看病，也一分都不報(bào)銷。
另外，有的產(chǎn)品宣傳單上寫的保額100萬很是吸引人，然而你仔細(xì)看，必須要是坐船、坐飛機(jī)、坐火車等特定的意外才行
像是走在馬路上被車撞， 頂多賠10萬。因?yàn)樗幕A(chǔ)保額就10萬！
最后，說到返還的保費(fèi)，雖然30年后你能拿回大約110%的保費(fèi)，看起來還不錯(cuò)，
但實(shí)際算下來，年化收益還不足1%，還不如存銀行。
最重要的是，這樣保障不全，保額打折扣，收益又低的返還型意外險(xiǎn)，每年竟然還要一千多元，比普通的意外險(xiǎn)貴了差不多10倍！
如果要買意外險(xiǎn)，我強(qiáng)烈建議大家只買一年期的意外險(xiǎn)，保障全面，100萬保額，每年只要兩百多，性價(jià)比更高。
二、返還型重疾險(xiǎn)
很多人都覺得“有病治病，沒病返本”，這不是挺好嗎？
其實(shí)這只是“猛然覺得”！你細(xì)品一下！
保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，我們還能薅到他的羊毛？
其實(shí)返還型重疾險(xiǎn)的本質(zhì)，就是比普通保險(xiǎn)多交了很多保費(fèi)。保險(xiǎn)公司把多交的錢去投資，幾十年后再把已經(jīng)貶值很多的本金返給我們。
這意味著我們多花了好幾千甚至上萬塊買了一份重疾險(xiǎn)，說好的返本，實(shí)際大多數(shù)產(chǎn)品收益比存銀行還低。
舉個(gè)例子你就知道了。看下面這張表格，我對(duì)比了返還型重疾險(xiǎn)和普通型重疾險(xiǎn)
可以看到，兩款保障期限相同，保額也相同的重疾險(xiǎn)，返還型產(chǎn)品每年要多交7355元，20年一共要多交15萬！
那多交了這些錢得到了什么呢？
如果出險(xiǎn)了，得到50萬理賠，但后面返還的錢就拿不到了，多交的15萬打水漂，我們吃虧；
如果沒出險(xiǎn)，幾十年后拿回貶值的本金，收益連2%都不到，都不如存銀行，還是我們吃虧；
左右都是我們吃虧，怎么算都不劃算，所以，我建議普通家庭千萬不要去碰返還型保險(xiǎn)。
還要注意一點(diǎn)，即使是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保單本身也具有現(xiàn)金價(jià)值。
一般在交費(fèi)期過后，保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)約等于或者高于已交保費(fèi)了。
假如人不在了或者想退保了，都是可以通過退保的形式拿回這部分錢的。
所以，大多數(shù)情況下，買返還型重疾，都不如把買消費(fèi)型重疾節(jié)約的錢用來自己理財(cái)。
讓保障的歸保障，理財(cái)?shù)臍w理財(cái)。
這個(gè)錢拿在自己手里，流動(dòng)性也會(huì)高很多！
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