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保險的科學(xué)是對風(fēng)險進(jìn)行合理定價，同時確保在發(fā)生事故時充分覆蓋所發(fā)生的損失。保險公司利用可用的數(shù)據(jù)點(diǎn)、歷史信息和人口統(tǒng)計(jì)假設(shè)來做到這一點(diǎn)。對于汽車保險，保費(fèi)模式在很大程度上取決于車輛制造商、型號、年齡以及車輛所在的地理位置。司機(jī)及其個人行為模式仍然沒有被用于提供保費(fèi)，盡管它可能是最決定性的因素。整個車輛生命周期。
目前，由于缺乏數(shù)據(jù)，沒有保險公司根據(jù)客戶行為承保汽車保險。然而，隨著物聯(lián)網(wǎng)和遠(yuǎn)程信息處理的出現(xiàn)，這種情況可以扭轉(zhuǎn)。從廣義上講，我們可以通過物聯(lián)網(wǎng)獲得兩種信息：
– 定義與車輛維護(hù)相關(guān)的狀態(tài)的參數(shù)
– 駕駛員的個人模式，例如速度、制動和發(fā)生事故的傾向
后者可以是實(shí)時的，也可以定期更新。一些有“黑匣子”，不斷記錄駕駛行為數(shù)據(jù)。這通常會降低保險費(fèi)，并為安全、優(yōu)秀的司機(jī)帶來額外的好處。此外，汽車租賃公司也尋求通過實(shí)施遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備獲得巨大利益。
此外，采用這些技術(shù)可能會通過主動建議促進(jìn)更好的駕駛行為。萬一發(fā)生事故，可以撥打緊急電話或發(fā)送信號，從而降低產(chǎn)生的風(fēng)險。
遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備還可以通過從面對面的物理預(yù)檢查模式轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)驅(qū)動的檢查和承保模式來降低業(yè)務(wù)成本。這些數(shù)據(jù)可以實(shí)時或定期傳輸，為保險公司提供更深入的洞察力。此外，它們還可以在索賠檢查期間派上用場。在，每家普通保險公司都擁有至少 30% 的車輛保險組合。由于對該行業(yè)的嚴(yán)重依賴，索賠對保險公司的損益也有很大影響。盡管業(yè)界已經(jīng)齊心協(xié)力解決偽造索賠的問題，但仍然存在可以通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的實(shí)施來彌補(bǔ)的差距。
對客戶行為的洞察力的可用性還可以促進(jìn)增值服務(wù)/車手的更好推銷，確保產(chǎn)品在整個消費(fèi)者生命周期中的正確匹配。獎勵可以激勵積極的客戶行為，例如更好的駕駛模式，從而降低保費(fèi)和索賠。一家南非保險公司 Discovery 通過健身設(shè)備對其進(jìn)行監(jiān)控并將其反映在他們的健康保險費(fèi)上，從而改變了消費(fèi)者對健康的行為。他們本質(zhì)上是在推動他們的消費(fèi)者群體走向更健康的生活方式，而不是像健康保險公司通常那樣進(jìn)行選擇性承保。看看這如何適用于車輛保險將會很有趣。
這些設(shè)備的一些用例遍布全球。在按英里付費(fèi)的汽車保險計(jì)劃下，車輛配備了一個黑匣子，記錄行駛里程，并據(jù)此向司機(jī)收取保費(fèi)。
– 總的來說，物聯(lián)網(wǎng)和遠(yuǎn)程信息處理旨在：
– 增加對保險公司客戶行為的洞察力
– 開發(fā)新的業(yè)務(wù)和服務(wù)模式
– 根據(jù)駕駛員模式或來自物聯(lián)網(wǎng)傳感器的其他輸入啟用動態(tài)溢價定價策略
– 通過預(yù)防性維護(hù)提示和跟蹤(如果未發(fā)生相同情況)提高運(yùn)營效率
– 在發(fā)生事故時發(fā)送緊急或預(yù)防信號。
– 減少欺詐索賠事件
隨著為經(jīng)濟(jì)的各個部分帶來數(shù)字繁榮，我們轉(zhuǎn)向互聯(lián)生態(tài)系統(tǒng)是有道理的，盡管大眾采用此類技術(shù)尚未發(fā)生。物聯(lián)網(wǎng)和遠(yuǎn)程信息處理的一些有趣用例可以是
1. 聯(lián)網(wǎng)汽車——車輛保險
2. 智能家居——家庭保險
3. Connected Health – 健康保險 | 預(yù)防性健康監(jiān)測
4. 商業(yè)風(fēng)險分析 – 火災(zāi)保險 | 其他商業(yè)保險
最容易實(shí)施的將是車輛保險，隨著 OEM 轉(zhuǎn)向引入聯(lián)網(wǎng)汽車，可能的合作或轉(zhuǎn)向在保險行業(yè)實(shí)施 IOT 只是時間問題。
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