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已有房貸要不要轉(zhuǎn)lpr（懂房貸利率要不要轉(zhuǎn)成LPR）
鈦媒體注：3月1日起，購房者們陸續(xù)接到銀行通知，要求將名下的購房貸款進行轉(zhuǎn)換，要么轉(zhuǎn)換成固定利率，要么轉(zhuǎn)換成浮動利率。購房貸款作為一筆大額、長期的貸款，利率如何轉(zhuǎn)換對購房者而言可謂舉足輕重，因此進入3月以來，要不要進行貸款利率轉(zhuǎn)換也引起了較大關(guān)注。
此次的貸款利率轉(zhuǎn)換，源自于2019年8月，為深化利率市場化改革，央行推出的貸款市場報價利率（LPR）。12月28日，央行宣布存量浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)可轉(zhuǎn)換為按照LPR+基點或固定利率，2020年3月1日起辦理，原則上在8月31日前完成。
事實上，是否選擇轉(zhuǎn)換的根源還是在于購房者對LPR走向的預(yù)期。自2019年9月20日第一期LPR利率公布以來，五年以上的LPR分別為85%、85%、8%、8%、8%、75%，總體趨勢為下行，或許可以作為購房者的參考。
具體怎么換？根據(jù)轉(zhuǎn)換政策，本次需要重新簽訂合同的“老貸款”指2020年1月1日前金融機構(gòu)已經(jīng)發(fā)放的和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款，及新政后的少量按照老利率的合同。
另外，政策性的公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）及2020年12月31日前到期的個人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。
央行通知
房貸利率的轉(zhuǎn)換，有兩種選擇，一種是固定利率，一種是“LPR+基點”利率。固定利率就是原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率，比如現(xiàn)在是39%，以后就都是39%，現(xiàn)在是635%，那以后就都是635%，就不會再動了，跟LPR也沒有關(guān)系。
“LPR+基點”利率，就是浮動的，浮動的來源在于LPR的浮動。以前房貸是跟央行基準(zhǔn)利率掛鉤的，修改之后變成和LPR掛鉤，LPR是去年央行新推出的一個市場基準(zhǔn)利率，每個月公布一次。也就是說，如果選擇轉(zhuǎn)換成浮動利率，LPR以后變高，房貸利息也會跟著高；LPR走低，房貸利息也會跟著低。
但轉(zhuǎn)換之后的利率，還要再加一個基點，這個基點是固定不變的?；c算法是當(dāng)前合同的執(zhí)行利率減去2019年12月的LPR報價，即8%。舉例來說，王先生目前的貸款利率是39%，他決定轉(zhuǎn)換為浮動利率，他的基點就是39%-8%=0.59%。
值得注意的是，基點可以是負值。比如張女士的房貸利率是基準(zhǔn)利率打9折，也就是9%×(1-10%)=41%，她的基點就是41%(小張現(xiàn)在的利率水平)-8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，如果按照當(dāng)前的LPR7%計算，她的利率水平相應(yīng)調(diào)整為7%-0.39%=31%，利息支出會變少。
不過這個問題其實不需要購房人考慮，銀行都會自動算好。
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