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抵押貸款是許多人擁有的最大債務(wù)，但在達(dá)到退休年齡之前還清對每個(gè)人來說都不可行。事實(shí)上，在全國范圍內(nèi)，仍有近1000 萬仍在償還抵押貸款的房主年齡在 65 歲及以上。
為了更好地了解房主在接近或超過退休年齡后仍有可能在哪些地方還清抵押貸款，LendingTree 的高級經(jīng)濟(jì)分析師 Jacob Channel使用人口普查局的數(shù)據(jù)查看了 65 歲及以上的房主比例在全國 50 個(gè)最大的都市區(qū)都有抵押貸款。
Channel 發(fā)現(xiàn)，在這些大都市中，65 歲及以上的房主中平均有近 19% 背負(fù)著抵押貸款。該報(bào)告還發(fā)現(xiàn)，這個(gè)年齡段的人擁有的房屋的價(jià)值往往低于一般人群擁有的房屋，而且他們每月的住房成本往往較低。
以下是該研究的一些主要發(fā)現(xiàn)：
擁有抵押貸款的 65 歲及以上房主的最大份額集中在邁阿密、洛杉磯和加利福尼亞州薩克拉門托。在這三個(gè)大都市中，65 歲及以上的房主中平均有近四分之一(23.64%)有抵押貸款。這比 50 條地鐵線的平均值 18.91% 高出約 5 個(gè)百分點(diǎn)。
德克薩斯州的三個(gè)大都市——休斯頓、奧斯汀和達(dá)拉斯——是擁有抵押貸款且年齡至少為 65 歲的房主中所占比例最小的地方。平均只有 13.71% 的 65 歲及以上的房主在這些大都市有抵押貸款。
通常，65 歲及以上的人擁有的房屋價(jià)值低于一般人群擁有的房屋。
在全國 50 個(gè)最大的都市圈中，老年房主的住宅價(jià)值比普通人擁有的房屋平均低 10,626 美元。話雖如此，價(jià)值差異因地鐵而異，并且在少數(shù)地區(qū)，老年人擁有的房屋價(jià)值高于總?cè)丝趽碛械姆课荨?/p>
即使他們?nèi)栽趦斶€抵押貸款，老年房主的住房成本通常也較低。在全美 50 個(gè)最大的都市中，65 歲及以上有抵押貸款的房主的平均每月住房成本比一般人群低 268 美元。
“因?yàn)閭鹘y(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為一個(gè)人應(yīng)該在達(dá)到退休年齡之前還清抵押貸款，所以我最初對有多少 60 多歲及以上的人仍然有抵押貸款感到驚訝，”Channel 說。“但當(dāng)我開始更深入地研究這些數(shù)字并考慮到住房變得多么昂貴以及有多少人在晚年之前根本買不起房子時(shí)，這些數(shù)字開始變得很有意義。”
他說，老年房主的住房成本往往較低，有幾個(gè)原因。以下是三個(gè)大的：
“首先，隨著年齡的增長，人們更有可能縮小規(guī)模并搬進(jìn)更小、更便宜的房子，”Channel 解釋說。“雖然根據(jù)利率、首付和抵押貸款期限等因素，有一些例外情況，但擁有這些較便宜房屋的房主往往比擁有較大房屋的房主支付更少的款項(xiàng)。”
他補(bǔ)充說，與年輕的房主相比，年長的房主往往擁有更強(qiáng)大的財(cái)務(wù)狀況和更好的信用評分，這意味著他們有資格獲得更低的利率，從而導(dǎo)致每月付款更少。
最后一個(gè)原因源于抵押貸款的運(yùn)作方式。“假設(shè)他們有固定利率抵押貸款并且不進(jìn)行再融資或以其他方式修改他們的貸款，那么房主的抵押貸款支付在其整個(gè)生命周期內(nèi)不太可能急劇上升或下降，”Channel 說。“它可能會(huì)根據(jù)稅收和保險(xiǎn)等因素的增減而上下波動(dòng)，但房主支付的本金和利息將保持不變。即使抵押房屋的價(jià)值上升，情況也是如此。”
正因?yàn)槿绱耍嗄昵坝梅从齿^低房價(jià)的較小貸款購買房屋的年長房主最終支付的費(fèi)用通常低于年輕、較新的買家，因?yàn)檩^新的買家獲得的貸款反映較高的價(jià)格，頻道解釋。
在全國范圍內(nèi)，55 至 74 歲的房主有略多于 1500 萬沒有抵押貸款，而有抵押貸款的人大約有 1770 萬。相比之下，大約 960 萬 65 歲及以上的房主有抵押貸款，而超過 1600 萬 (16,184,634) 人沒有。
“根據(jù)這些數(shù)字，很明顯，大多數(shù)嬰兒潮一代仍然有抵押貸款，”頻道說。“然而，隨著他們在未來十年左右的時(shí)間內(nèi)繼續(xù)償還貸款，有抵押貸款的嬰兒潮一代可能會(huì)成為少數(shù)。”
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