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現(xiàn)在很多人在購買房子的時(shí)候都是需要向銀行申請貸款購買的，因?yàn)榉孔拥膬r(jià)格實(shí)在太高了，全款購買不太可能。不過大家知道個(gè)人住房貸款會(huì)帶來哪些風(fēng)險(xiǎn)嗎？下面一起來看看吧。

個(gè)人還款能力評估錯(cuò)誤導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)我們申請個(gè)人住房抵押貸款時(shí)，對自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力了解不透導(dǎo)致評估失誤，沒有還款能力而導(dǎo)致我們面臨個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。違約之后可能對我們的個(gè)人信用記錄會(huì)有影響，建議申請個(gè)人住房抵押貸款時(shí)量力而行。

資金短存長貸難于變現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則?，F(xiàn)如今流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是目前我國的住房貸款主要來源于住房公積金和儲(chǔ)蓄存款，銀行吸納的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動(dòng)性非常低，繼而帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn)，極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資機(jī)會(huì)，增加機(jī)會(huì)成本帶來的損失。

經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指在國民經(jīng)濟(jì)整體水平周而復(fù)始的波動(dòng)過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，居民收入水平提高，市場對房地產(chǎn)的需求量增大，房屋的變現(xiàn)不成問題，銀行與個(gè)人都對未來充滿樂觀的預(yù)期，銀行發(fā)放的住房抵押貸款數(shù)量也急劇增加。

經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)的疲軟無法變現(xiàn)。這時(shí)抵押風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。

利率水平變動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平的變動(dòng)給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來的風(fēng)險(xiǎn)，如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調(diào)，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。

如果利率下降，借款人又有可能從當(dāng)前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得個(gè)人住房抵押貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負(fù)債帶來一定的困難。

來自房產(chǎn)商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：申請抵押貸款時(shí)有可能遇到不良商家，房產(chǎn)商所開發(fā)的樓房由于質(zhì)量問題或者其他原因?qū)е聼o法領(lǐng)到房產(chǎn)證而是按揭失效。

抵押物的風(fēng)險(xiǎn)：抵押物的風(fēng)險(xiǎn)來自于銀行也來自借款人。如果借款人沒有能力還款時(shí)，銀行可以對其抵押物進(jìn)行支配。如果借款人提供的抵押物存在一定的質(zhì)量問題，申請貸款之后不還款那么銀行就收不回款，對銀行來說損失也不小。

銀行管理風(fēng)險(xiǎn)：銀行管理不善，個(gè)人住房抵押貸款也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行對個(gè)人申請個(gè)人住房抵押貸款提供的資料真實(shí)性失察或者個(gè)人貸款資質(zhì)評估不準(zhǔn)，那么風(fēng)險(xiǎn)就是赤裸裸的了。

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