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1、1.?個人交納“城鎮(zhèn)職工”養(yǎng)老保險的基數(shù)選擇。對于個人想要交納職工的養(yǎng)老保險，公式是按照社平工資的百分比選擇比例，可以根據(jù)自身選擇，大致的有100%，80%，60%，具體每個地區(qū)不一樣。這個選擇比例高低對于領(lǐng)取退休金會產(chǎn)生直接的影響。*公式：養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老+個人賬戶*個人賬戶：就是你自己的8%里面的錢，這個錢是會在退休之后的10年左右，也就是139個月里，平均發(fā)回給你，而且是有人民銀行一年定期的利率在里面，稍稍可以抵抗一下通貨膨脹，聊勝于無，所以說，這個錢是沒什么問題的。*基礎(chǔ)養(yǎng)老金：(社平工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×全部繳費年限×1%大家看這個公式可能有些一頭霧水，我們來簡化計算一下。*先有幾個規(guī)定說一下，社平工資一年一變，一年一統(tǒng)計，而我們交納養(yǎng)老保險，只能一年一交，按照最新的社平工資去繳納，而重點是，我們退休的時候，卻固定為退休前一年社平工資，永不再變，也就是說，退休時的社平工資是多少，我們之后無論活幾歲，都要以這個工資數(shù)為基礎(chǔ)，來計算退休金，這點大家心里一定要有數(shù)。

2、*指數(shù)化月平均工資：這個說的是，因為我們要是靈活就業(yè)繳費的話，可以選擇繳費比例，按百分比繳納，如果按照60%繳納，就是社平工資乘以0.6，這樣來計算。接下來繼續(xù)，假如你們那里上年統(tǒng)計出來的社會平均工資，是2000塊錢，假設(shè)自己交了養(yǎng)老保險是15年，每年按照40%來繳納。PS:養(yǎng)老最少繳納15年，否則不能領(lǐng)退休金。這樣的話呢，公式就是：（2000元+2000元×0.4）÷2×15×1%=180元這個基礎(chǔ)養(yǎng)老就是180，再加你的個人賬戶里平均下來每個月的錢，就構(gòu)成了全部的到手的退休金。我算了一下，如果是個人交納的話，我個人建議按照比例最小的交納，有40%就按40%的交，沒有就按60%的交。還是拿2000的基數(shù)來算，如果是按照40%的交，（2000*0.4）*0.2=160這個160，就是你每個月要交納的養(yǎng)老費，而在這個160里，其中有個之前的8%是計入個人賬戶里的，這個算自己的錢，而我們要注意的就是那個12%的手續(xù)費。經(jīng)過計算，160里的96就是手續(xù)費，64就是個人賬戶里的錢，因為個人賬戶里的錢最后都會還自己，就不用計算，我們要做的就是拿96去對比。

3、養(yǎng)老金=基礎(chǔ)+個人賬戶自己交=手續(xù)費+個人賬戶上面咱們算了，每個月咱們可以領(lǐng)取180塊這個基礎(chǔ)養(yǎng)老，而我們的手續(xù)費，就是96元，所以里外里一算，還是合適的，基本上相當(dāng)于2倍。在這里對比的時候，我提醒大家，要以倍數(shù)百分比去進行，因為金錢數(shù)字會隨著時間而增長，畢竟物價會越來越高。如果按照100%的去交，咱們來算一下收益：（2000元+2000元×1）÷2×15×1%=300元自己交：（2000*1）*0.2=400按照100%的基數(shù)去交的話，自己交400，收益300，對照自己交160，收益180，大家看，自己交的錢數(shù)增加了1.5倍，而收益，還不到1倍，很顯然，用性價比的眼光來看，這實在是性價比太低了。收益180和300，大家看，相差連一倍都沒有，可是價格卻提高了1.5倍，這絕非我們聰明人的選擇。因為是這樣，我的觀點是，首先咱們自己交養(yǎng)老保險的人，肯定不是經(jīng)濟富裕的，否則直接北京兩套房，靠收房租什么都有了，這個時候金錢盡量就要控制住。

4、其次呢，在交養(yǎng)老的時候，正是我們青壯年的時期，也是干工作，干事業(yè)的時期，正是最需要用錢的時候，相反，當(dāng)需要領(lǐng)退休金的時候，花錢的地方也少了。而我還計算了一下，就是咱們大家常說的回本需要多少年的問題，對于有單位的職工來說，在他們辦理退休之后，就可以說是回本了，因為他們一直在交的是8%的個人賬戶，而且還有著利息，每年都可以0成本的領(lǐng)著基礎(chǔ)養(yǎng)老金，所以可以說是直接秒賺。而對于我們這些有手續(xù)費的人來說，我算了一下，以15年為例子，剛才算的這個手續(xù)費96對照180收益，基本上是2倍，但是大家要考慮一點，就是通貨膨脹，也就是物價上漲的問題。

5、比如08年和18年的工資基本上翻了一倍，物價也是，這個很復(fù)雜，沒有龐大的數(shù)據(jù)不好精確計算，咱們就粗略估計一下，物價不出意外的話10年一翻倍，當(dāng)然這是最保守的估計的，我本人沒有這么樂觀。大致上，咱們退休金剛開始領(lǐng)的時候，是以將近2倍的收益來進行的，這個2倍是以手續(xù)費為基數(shù)的2倍，而且之前說的，退休金計算的社平工資，是固定的以退休前一年的社平工資永久計算使用的。如果說是退休后的基礎(chǔ)金也像交錢時的那樣，以每年變動的社平工資來計算的話，那么咱們確實不需要考慮這么多，但因為是固定的，就得考慮一下了。

6、咱們假設(shè)以1袋大米為手續(xù)費。成本：以繳納15年為例。也就是說，在退休前15年時間里，咱們每個月繳納了1袋大米，粗略估算一下，10年之內(nèi)，2袋大米的收益就逐步變成了1袋大米，雖然錢數(shù)可能增加了，但是購買力會下降，但是在這10年的前幾年里，我們也占了點便宜，多領(lǐng)了幾斤大米，而在10年之后到15年期間，因為通貨膨脹，物價逐漸上漲，每個月呢又發(fā)不到1袋大米了，開始往下9斤，8斤的掉了。（因為我們始終是按照退休前一年的社平工資來計算的）所以綜合15年來看，前5年賺點，后5年賠點，15年一過，也就是說沒賠沒賺，保個本了。所以15年是個回本的周期，像現(xiàn)在男性延長到65歲退休了，而15年一過，因為我們只繳納了15年，到了80歲，就可以說是完全開賺，享受社會福利，這個時候，多活一歲，多領(lǐng)一份錢。

7、這么看來的話，自己參保雖然有些吃虧，多花了錢，但是還是參加的好，因為這個首先是不能賠錢，而且現(xiàn)在科技發(fā)達了，人們壽命也延長了，老有所依也是十分重要的，年輕的時候可以掙錢，但是上了歲數(shù)干不動了的時候，只要有個基本生活費能吃上口飯，總不至于流落街頭餓著，圖個太平晚年，也是應(yīng)該現(xiàn)在就考慮的。我這個例子是以15年為限計算的，但是30年也是一樣，雖然交的年限長了，但是回本的時間也會更快，到老了享受的生活質(zhì)量肯定會有所提升。*對于目前的養(yǎng)老制度，年限比繳納比例更為重要。但我對于繳納百分比還是覺得應(yīng)該按照最低的比例進行繳納，因為現(xiàn)行的養(yǎng)老制度對于計算養(yǎng)老金的話，年限遠比繳納比例重要。但是國家對于這些制度肯定不會一成不變的，會逐漸的進行完善，所以不管按照什么比例進行繳納，還是要提前坐上這班車的比較好，尤其是對我們這種普通人來說，能抱住國家的大腿人家說不定就能拉你一把。當(dāng)然除了職工的這個社保，還有城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，感興趣的也可以了解一下，希望能幫助更多的人。

養(yǎng)老金最少交15年

晚年幸福

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