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3月1日，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換如期啟動(dòng)。

中國(guó)人民銀行之前明確，將存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。2020年3月1日至8月31日，借款人可與銀行平等協(xié)商，并決定貸款利率“換錨”為L(zhǎng)PR還是轉(zhuǎn)為固定利率。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)日前表示，經(jīng)過(guò)認(rèn)真調(diào)研以后，繼續(xù)按這個(gè)計(jì)劃推進(jìn)，對(duì)利率市場(chǎng)化、引導(dǎo)利率下行都有好處。

多家銀行支持線上辦理

目前，多家銀行已經(jīng)明確轉(zhuǎn)換范圍——2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的存量浮動(dòng)利率貸款。就存量個(gè)人貸款而言，主要包括個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類貸款和個(gè)人住房貸款，但不包括公積金個(gè)人貸款。

當(dāng)前正值新冠肺炎疫情期間，如何辦理？劉國(guó)強(qiáng)表示，盡量爭(zhēng)取線上辦理，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行線上辦理，可能有一些線上辦理不方便的、確需到銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理的，我們會(huì)指導(dǎo)商業(yè)銀行采取預(yù)約或者在機(jī)器上辦理等辦法。當(dāng)然將來(lái)進(jìn)度上可能有快有慢，總體上會(huì)按期完成。

目前，不少銀行已完成相關(guān)準(zhǔn)備工作，并通過(guò)其官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等渠道發(fā)布了公告，貸款客戶可根據(jù)承貸銀行公告，與銀行協(xié)商辦理存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

多家銀行在公告中表示，將從3月1日起陸續(xù)受理存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，相關(guān)業(yè)務(wù)原則上于8月31日前完成。如工商銀行在公告中表示，為便于客戶進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，提供手機(jī)銀行、智能柜員機(jī)、短信銀行等多種線上受理渠道，客戶可以結(jié)合自身情況合理選擇。如果確實(shí)不習(xí)慣使用自助渠道，客戶可以就近選擇任意一家貸款服務(wù)行預(yù)約后辦理，無(wú)需到原貸款經(jīng)辦行辦理。

如遇無(wú)法通過(guò)線上辦理的情況，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在公告中提醒，疫情期間請(qǐng)通過(guò)手機(jī)銀行辦理，確有特殊原因無(wú)法自助辦理的個(gè)人客戶，等疫情結(jié)束后可再去銀行網(wǎng)點(diǎn)人工辦理。

浮動(dòng)利率或成主流

隨著“換錨”啟動(dòng)，個(gè)人住房貸款的定價(jià)方式發(fā)生變化，也使得“換錨”的影響較為普遍。

一般來(lái)說(shuō)，房貸借款人都會(huì)受到影響，但有幾種情況除外：一是公積金個(gè)人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；二是固定利率貸款；三是2020年底前到期的個(gè)人住房貸款。如果符合這三種情況其中之一，就不受此次轉(zhuǎn)換的影響。

對(duì)于轉(zhuǎn)換期間房貸利率水平，央行規(guī)定，轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變。也就是說(shuō)，2020年全年個(gè)人房貸利率水平與以前一樣，維持不變。

但從2021年開(kāi)始，房貸利率水平可能會(huì)發(fā)生變化。央行規(guī)定，房貸可以由個(gè)人和銀行約定一個(gè)重新定價(jià)周期，最短為一年。也就是說(shuō)，2021年1月1日起，房貸利率可能會(huì)隨著5年期LPR利率的變化而變化。

目前，5年期LPR利率保持基本穩(wěn)定的同時(shí)略有下調(diào)。2019年，5年期LPR利率下調(diào)了5個(gè)基點(diǎn)；今年2月20日，5年期LPR利率再度下調(diào)了5個(gè)基點(diǎn)。

今年，在利率轉(zhuǎn)換的時(shí)候，借款人面臨兩個(gè)選擇：第一個(gè)是固定利率，也就是說(shuō)，剩余期限內(nèi)，房貸利率與當(dāng)前的利率水平保持一致，并且以后不管LPR利率怎么變化，房貸利率都不變；第二個(gè)是浮動(dòng)利率，即房貸利率根據(jù)LPR的變動(dòng)而變化。

因此，如何選擇轉(zhuǎn)換方式，也成為人們較為關(guān)心的問(wèn)題。從目前來(lái)看，5年期LPR利率較為平穩(wěn)。但業(yè)內(nèi)專家均預(yù)計(jì)，未來(lái)一段時(shí)間，5年期LPR在保持基本平穩(wěn)的基礎(chǔ)上，仍有一定下行空間。借款人與銀行協(xié)商并采用LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，即選擇浮動(dòng)利率將可能是較為普遍的方式。

房貸利率將基本穩(wěn)定

央行明確，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平保持不變。專家表示，這有利于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，保持居民住房貸款利率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，無(wú)論是何種轉(zhuǎn)換方式，轉(zhuǎn)換后的房貸利率不得低于原有利率水平，除非LPR下降（浮動(dòng)利率）。這主要是為了貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求，在流動(dòng)性合理充裕、市場(chǎng)利率有望下行的情況下，堅(jiān)守“房住不炒”的定位，不向房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)出錯(cuò)誤信號(hào)，同時(shí)也有助于控制上升較快的居民部門杠桿率。

央行明確，借貸雙方按市場(chǎng)化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款。預(yù)計(jì)初次轉(zhuǎn)換之后，存量貸款的利率執(zhí)行水平將與轉(zhuǎn)換之前保持基本不變?！斑@有助于推動(dòng)轉(zhuǎn)換工作順利進(jìn)行，也有助于保護(hù)借貸雙方的利益?！倍ｍ当硎?，借款人與銀行平等協(xié)商，采用LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)對(duì)借款人是相對(duì)有利的。通過(guò)這種市場(chǎng)化方式，有助于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，更好地為穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)就業(yè)服務(wù)。

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