本報(bào)記者蘇據(jù)

自9月19日銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施指導(dǎo)意見的通知》(以下簡稱“車險(xiǎn)綜合改革”)至今，已過去兩個月。在此期間，車險(xiǎn)綜合改革給財(cái)險(xiǎn)公司帶來了哪些影響？消費(fèi)者感受到實(shí)實(shí)在在的好處了嗎？就此，《證券日報(bào)》記者采訪了泰康在線CEO劉大偉和泰康在線副總裁左衛(wèi)東。

證券日報(bào):車險(xiǎn)綜合改革對消費(fèi)者有什么影響？

劉大偉:這次車險(xiǎn)綜合改革，是由銀監(jiān)會牽頭全行業(yè)，在充分調(diào)研、充分醞釀、充分共識的前提下發(fā)布實(shí)施的。此次改革著眼于充分保護(hù)消費(fèi)者利益，通過增保、降價(jià)、提質(zhì)的方式讓利于消費(fèi)者。通過此次綜合改革，不僅車險(xiǎn)的保障內(nèi)容更加充分，也促使保險(xiǎn)公司針對不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶，通過差異化定價(jià)，更好地服務(wù)消費(fèi)者。此外，通過獎優(yōu)罰劣的機(jī)制鼓勵車主安全駕駛。

車險(xiǎn)全面改革后，一方面，用戶享受的保障將更加充分；另一方面，安全駕駛、風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶可以獲得更多的利益。

證券日報(bào):泰康在線做的怎么樣，有什么優(yōu)勢和特色？

劉大偉:這次車險(xiǎn)綜合改革，要求保險(xiǎn)公司通過提高運(yùn)營效率和自身運(yùn)營能力來實(shí)現(xiàn)盈利，這是車險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要推動力。泰康在線經(jīng)過幾年在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的探索和嘗試，已經(jīng)建立了完全在線化、數(shù)字化的車險(xiǎn)銷售和服務(wù)能力。對于泰康在線等新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)綜合改革支持我們優(yōu)先開發(fā)差異化創(chuàng)新產(chǎn)品。這給了我們很多創(chuàng)新空和發(fā)展的機(jī)會，這是泰康在線的發(fā)展機(jī)會。泰康在線還將利用銀監(jiān)會提供的創(chuàng)新窗口，發(fā)揮技術(shù)和服務(wù)優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、UBI等技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，為用戶提供更加符合自身需求的個性化產(chǎn)品和更加便捷的在線服務(wù)。

證券日報(bào):您認(rèn)為車險(xiǎn)綜合改革對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)影響最大的是哪些方面？保險(xiǎn)公司需要從哪些角度對產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整和改革？

左衛(wèi)東:車險(xiǎn)市場保費(fèi)規(guī)模降低。千億級保費(fèi)的降低，就是讓利給消費(fèi)者。從成本結(jié)構(gòu)來看，對于保險(xiǎn)公司來說，此次改革的直接結(jié)果是賠付率的提高和費(fèi)用率的下降，改變了車險(xiǎn)的成本結(jié)構(gòu)。這就要求保險(xiǎn)公司放棄粗放式經(jīng)營，具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力，針對不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行差異化定價(jià)。第二，提高內(nèi)部管理效率，降低管理成本。

這項(xiàng)改革的第一步是行業(yè)示范條款。指導(dǎo)意見中還明確，監(jiān)管部門將適時發(fā)布保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品開發(fā)情況。保險(xiǎn)公司需要更好地了解各類客戶的需求，針對細(xì)分市場開發(fā)更符合客戶需求的產(chǎn)品。改革后，公司不再收取中介費(fèi)用。也要求保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營能力，降低管理成本。保險(xiǎn)范圍和金額增加。

證券日報(bào):按照監(jiān)管要求的“三基”，您認(rèn)為會加劇保險(xiǎn)公司之間的競爭，回歸價(jià)格戰(zhàn)嗎？

左衛(wèi)東:在改革初期，價(jià)格競爭可能會更加激烈。但一方面，銀監(jiān)會和各監(jiān)管部門設(shè)置了門檻監(jiān)管指標(biāo)，防止過度價(jià)格競爭；另一方面，新的價(jià)格體系縮小了空的價(jià)格競爭范圍。長此以往，大家的競爭會逐漸趨于理性。

對于很多中小保險(xiǎn)公司來說，如果不做好應(yīng)對準(zhǔn)備，確實(shí)會變得非常被動。第一，明確自己的核心能力是什么，核心渠道是什么；第二，放棄規(guī)模沖動，根據(jù)自身能力確定細(xì)分市場，量力而行。

證券日報(bào):您認(rèn)為通過近幾年的車險(xiǎn)改革，車險(xiǎn)市場發(fā)生了哪些變化？

左衛(wèi)東:一是車主保險(xiǎn)意識增強(qiáng)，保障范圍擴(kuò)大；二是保障范圍越來越廣，但保費(fèi)穩(wěn)中有降；第三，逐步建立獎優(yōu)罰劣機(jī)制，鼓勵客戶安全駕駛。

(編輯白寶玉)

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