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在當前的保險市場，互聯(lián)網(wǎng)正在改變保險行業(yè)，而傳統(tǒng)的直銷代理模式仍然是保險行業(yè)的主要銷售形式。對于代理銷售，保險公司不需要承擔雇傭員工的成本，雙方只是在產(chǎn)品銷售上進行合作。保險公司除了提供基礎培訓，還可以利用代理人的熟人圈子和陌生人圈子，開發(fā)更多的保險訂單合同。

在代理人模式下，原本稀缺且需要專業(yè)能力的財務崗位變成了基礎銷售崗位，對早期的保險市場發(fā)展起到了很大的作用。保險代理人也發(fā)展到了幾千萬，行業(yè)內(nèi)大型保險公司的代理人都以百萬計。而且市場也出現(xiàn)了儲蓄理財型保險占主導，基礎保障型產(chǎn)品被邊緣化的局面。隨著消費者口碑的下降，引導很多人配置了太多的儲蓄理財型保險產(chǎn)品，卻配置了最能發(fā)揮財務杠桿作用的基本保障型保險。

那么，面對越來越多的儲蓄理財型保險的產(chǎn)品市場，如果消費者在產(chǎn)品配置上出現(xiàn)問題，應該如何處理自己的保單呢？

猶豫期保單退保

當你的保單合同簽訂后，通常會有一段猶豫期。如果在這個猶豫期內(nèi)退保，可以全額退還保費。如果猶豫期過了，那么合同就生效了，退保時只退還保單的現(xiàn)金價值。但保險合同簽訂后1-2年內(nèi)，保險公司會從保費中扣除高額傭金給代理人，外加保單管理費。這個時候退保，保單的現(xiàn)金價值會很少，造成的損失最大。

事實上，面對不適合、不匹配的保險產(chǎn)品，退保是最大的損失，也是最無奈的選擇。從理財規(guī)劃的角度來說，保險規(guī)劃除了退保還有其他緩沖方案。我們來做一個簡單的了解和總結。

大多數(shù)人的保險產(chǎn)品錯配問題都發(fā)生在儲蓄理財型的壽險上。所以，面對這類壽險產(chǎn)品，我們可以有以下三種調(diào)整方案。

因為家庭財務經(jīng)濟問題，需要調(diào)整每年的保單支出成本或者退保，主要是通過壽險的現(xiàn)金價值，現(xiàn)金價值也是儲蓄理財保險的一個概念。

政策調(diào)整的減免應全額支付。

當我們因為財務問題和家庭經(jīng)濟負擔不起高額保費時，那么我們可以在不改變合同保障期限的情況下，調(diào)整原保單合同保障，減少保障權益，從而獲得保費減免，然后用現(xiàn)金價值支付保費，不增加家庭的保費支出，在保持保障合同的同時，減輕家庭的負擔。這種保單調(diào)整方式在責任保障范圍上沒有變化，只是對保額和權益進行了調(diào)整。

保單調(diào)整續(xù)保

第二種調(diào)整方式是延保。這種調(diào)整方法適合經(jīng)濟突然困難的家庭。原合同保障調(diào)整為主要針對身故的保險，身故風險保障合同以現(xiàn)金價值給付。身故保障責任不變，延長保障期限，但減少其他保障責任，調(diào)整家庭收入來源身故保障保險。盡量減少收入來源的不確定風險損失。

3政策性貸款

隨著儲蓄理財保險等各種混搭保險產(chǎn)品的出現(xiàn)，保險公司還增加了一項叫做保單貸款理財業(yè)務的業(yè)務。對于面臨財務問題，需要保障合同，但沒有超額財務支出的個人和家庭，需要減少和清償金額，延長保單調(diào)整。

你也可以利用保單的現(xiàn)金價值進行個人和家庭融資貸款。保險公司會根據(jù)您的保單持有量和現(xiàn)金價值為您提供一筆融資，解決您短期的資金問題，同時不影響您的保險合同保障。

但是，這種保險理財方式，利率也比銀行理財高很多。不建議這么做，除非萬不得已。如果遇到代理人找你做保單貸款理財，你也要學會拒絕，以免陷入更深的財務困境。你需要結合自己的財務需求和實際承受能力進行融資配置。

總結一下，這就是我們配置儲蓄理財型保險，遇到產(chǎn)品錯配退保、資金困難時的政策調(diào)整方法。猶豫期退保可以實現(xiàn)全額退保，合同生效后退保損失最大。保持保險保障契約的同時緩解金融危機的政策調(diào)整方法有減繳、續(xù)保和保單融資。

保險提示

我們要記住一個保險配置的原則:保險屬于家庭保障規(guī)劃，而不是儲蓄理財規(guī)劃，要懂得如何以最小的成本獲得最高的保障(保額杠桿)，從而體現(xiàn)保險的財務杠桿，轉移財務風險的價值，而不是把保險檔次劃分為理財儲蓄產(chǎn)品。

規(guī)劃是基本保證。消費型保險第一，儲蓄理財型保險第二。不要混搭，這樣安全有保障，儲蓄有儲蓄，理財有管理。只有這樣，你才能在不浪費金錢的情況下獲得最佳的安全方案。

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