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在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場，互聯(lián)網(wǎng)正在改變保險(xiǎn)行業(yè)，而傳統(tǒng)的直銷代理模式仍然是保險(xiǎn)行業(yè)的主要銷售形式。對于代理銷售，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)雇傭員工的成本，雙方只是在產(chǎn)品銷售上進(jìn)行合作。保險(xiǎn)公司除了提供基礎(chǔ)培訓(xùn)，還可以利用代理人的熟人圈子和陌生人圈子，開發(fā)更多的保險(xiǎn)訂單合同。

在代理人模式下，原本稀缺且需要專業(yè)能力的財(cái)務(wù)崗位變成了基礎(chǔ)銷售崗位，對早期的保險(xiǎn)市場發(fā)展起到了很大的作用。保險(xiǎn)代理人也發(fā)展到了幾千萬，行業(yè)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的代理人都以百萬計(jì)。而且市場也出現(xiàn)了儲蓄理財(cái)型保險(xiǎn)占主導(dǎo)，基礎(chǔ)保障型產(chǎn)品被邊緣化的局面。隨著消費(fèi)者口碑的下降，引導(dǎo)很多人配置了太多的儲蓄理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻配置了最能發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿作用的基本保障型保險(xiǎn)。

那么，面對越來越多的儲蓄理財(cái)型保險(xiǎn)的產(chǎn)品市場，如果消費(fèi)者在產(chǎn)品配置上出現(xiàn)問題，應(yīng)該如何處理自己的保單呢？

猶豫期保單退保

當(dāng)你的保單合同簽訂后，通常會有一段猶豫期。如果在這個猶豫期內(nèi)退保，可以全額退還保費(fèi)。如果猶豫期過了，那么合同就生效了，退保時(shí)只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。但保險(xiǎn)合同簽訂后1-2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司會從保費(fèi)中扣除高額傭金給代理人，外加保單管理費(fèi)。這個時(shí)候退保，保單的現(xiàn)金價(jià)值會很少，造成的損失最大。

事實(shí)上，面對不適合、不匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保是最大的損失，也是最無奈的選擇。從理財(cái)規(guī)劃的角度來說，保險(xiǎn)規(guī)劃除了退保還有其他緩沖方案。我們來做一個簡單的了解和總結(jié)。

大多數(shù)人的保險(xiǎn)產(chǎn)品錯配問題都發(fā)生在儲蓄理財(cái)型的壽險(xiǎn)上。所以，面對這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，我們可以有以下三種調(diào)整方案。

因?yàn)榧彝ヘ?cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)問題，需要調(diào)整每年的保單支出成本或者退保，主要是通過壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值也是儲蓄理財(cái)保險(xiǎn)的一個概念。

政策調(diào)整的減免應(yīng)全額支付。

當(dāng)我們因?yàn)樨?cái)務(wù)問題和家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不起高額保費(fèi)時(shí)，那么我們可以在不改變合同保障期限的情況下，調(diào)整原保單合同保障，減少保障權(quán)益，從而獲得保費(fèi)減免，然后用現(xiàn)金價(jià)值支付保費(fèi)，不增加家庭的保費(fèi)支出，在保持保障合同的同時(shí)，減輕家庭的負(fù)擔(dān)。這種保單調(diào)整方式在責(zé)任保障范圍上沒有變化，只是對保額和權(quán)益進(jìn)行了調(diào)整。

保單調(diào)整續(xù)保

第二種調(diào)整方式是延保。這種調(diào)整方法適合經(jīng)濟(jì)突然困難的家庭。原合同保障調(diào)整為主要針對身故的保險(xiǎn)，身故風(fēng)險(xiǎn)保障合同以現(xiàn)金價(jià)值給付。身故保障責(zé)任不變，延長保障期限，但減少其他保障責(zé)任，調(diào)整家庭收入來源身故保障保險(xiǎn)。盡量減少收入來源的不確定風(fēng)險(xiǎn)損失。

3政策性貸款

隨著儲蓄理財(cái)保險(xiǎn)等各種混搭保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司還增加了一項(xiàng)叫做保單貸款理財(cái)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。對于面臨財(cái)務(wù)問題，需要保障合同，但沒有超額財(cái)務(wù)支出的個人和家庭，需要減少和清償金額，延長保單調(diào)整。

你也可以利用保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行個人和家庭融資貸款。保險(xiǎn)公司會根據(jù)您的保單持有量和現(xiàn)金價(jià)值為您提供一筆融資，解決您短期的資金問題，同時(shí)不影響您的保險(xiǎn)合同保障。

但是，這種保險(xiǎn)理財(cái)方式，利率也比銀行理財(cái)高很多。不建議這么做，除非萬不得已。如果遇到代理人找你做保單貸款理財(cái)，你也要學(xué)會拒絕，以免陷入更深的財(cái)務(wù)困境。你需要結(jié)合自己的財(cái)務(wù)需求和實(shí)際承受能力進(jìn)行融資配置。

總結(jié)一下，這就是我們配置儲蓄理財(cái)型保險(xiǎn)，遇到產(chǎn)品錯配退保、資金困難時(shí)的政策調(diào)整方法。猶豫期退保可以實(shí)現(xiàn)全額退保，合同生效后退保損失最大。保持保險(xiǎn)保障契約的同時(shí)緩解金融危機(jī)的政策調(diào)整方法有減繳、續(xù)保和保單融資。

保險(xiǎn)提示

我們要記住一個保險(xiǎn)配置的原則:保險(xiǎn)屬于家庭保障規(guī)劃，而不是儲蓄理財(cái)規(guī)劃，要懂得如何以最小的成本獲得最高的保障(保額杠桿)，從而體現(xiàn)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)杠桿，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值，而不是把保險(xiǎn)檔次劃分為理財(cái)儲蓄產(chǎn)品。

規(guī)劃是基本保證。消費(fèi)型保險(xiǎn)第一，儲蓄理財(cái)型保險(xiǎn)第二。不要混搭，這樣安全有保障，儲蓄有儲蓄，理財(cái)有管理。只有這樣，你才能在不浪費(fèi)金錢的情況下獲得最佳的安全方案。

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