在全民社保養(yǎng)老的年代，也依然存在部分群體比如超過50歲的男性和超過40歲的女性還沒有首次參保記錄的，要么保護意識不足，參保時間太晚，要么就不打算參保。

　　在目前法定退休年齡下，男性50歲和女性40歲是參保社保養(yǎng)老保險最佳的一個年齡節(jié)點，過了這個參保的最佳年齡段，就很難實現(xiàn)法定退休年齡領(lǐng)取養(yǎng)老金的目標(biāo)。

　　只有符合條件的職工社保群體，才能通過延長繳費和一次性補繳，達到15年繳費年限，實現(xiàn)退休領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　那么對于40歲還50歲之后不積極參保的群體來說，一次性交8萬養(yǎng)老保險，退休后每月領(lǐng)取1600元養(yǎng)老金，劃算么?

　　需要分成兩種情況看，一種是繳納商業(yè)養(yǎng)老保險，一種是社保養(yǎng)老保險。

　　一次性繳納商業(yè)養(yǎng)老保險

　　如果已經(jīng)過了最佳參保年齡，不想繳納15年社保養(yǎng)老保險領(lǐng)取養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險可以作為補充選擇，解決我們退休后的養(yǎng)老問題。

　　假定在40歲的時候，一次性繳納8萬的商業(yè)養(yǎng)老保險，需要鎖定5年之后，才能開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，一個月領(lǐng)取1600元養(yǎng)老金，第一年就是19200，后續(xù)幾年有萬能賬戶的二次理財利息增長，養(yǎng)老金會增多。

　　如果按照演算宣傳利率5%來計算，4個5年到60歲的退休年齡，本金利息為165800左右，領(lǐng)取到第九個年頭，本金就變成負數(shù)了，這個時候你就失去了一份穩(wěn)定的養(yǎng)老收入保護了。

　　但拋開商業(yè)養(yǎng)老保險假定的高演算利率回報比如5%,8%等，按照合同真實保底利率3%計算，所謂年金翻倍是不存在的，真實積累的年金利息是達不到9年的領(lǐng)取時間的。

　　另外大多數(shù)保險公司年金養(yǎng)老保險的合同保底利率在1%-2%，達到3%的是極少數(shù)，也無法跑贏通脹，甚至比銀行5年定期存款都低，因為保險本質(zhì)還是風(fēng)險工具，不是真正的存款理財產(chǎn)品。

　　一般來說，商業(yè)年金保險需要耗費當(dāng)下大量現(xiàn)金流進行強制儲蓄，個人需要根據(jù)經(jīng)濟情況合理規(guī)劃，別把保護養(yǎng)老變成了經(jīng)濟負擔(dān)。

　　一款普通的商業(yè)年金養(yǎng)老保險，終身型的，內(nèi)部真實回報率才會越接近4%的平均水平，如果遇上經(jīng)濟下行周期，沒有合同約定的高保底利率結(jié)算，會低于市場平均回報水平，也存在虧損風(fēng)險(低回報和通脹貶值)

　　很多消費者被復(fù)利回報沖昏頭腦，復(fù)利回報其實就是同樣的利率，換一種計算方式，我們再看保險真實回報水平的時候，一定要用IRR公式折算成真實的單利，IRR也叫作內(nèi)部收益率，這個極簡公式也是投資收益真實性的照妖鏡。

　　社保養(yǎng)老金可以給你一份終身養(yǎng)老金，即使個人養(yǎng)老金賬戶本金消耗完了，也會在統(tǒng)籌賬戶繼續(xù)發(fā)放養(yǎng)老金，社保基金是有財收兜底的福利機制。而商業(yè)養(yǎng)老保險本質(zhì)還是一份商業(yè)合同，保險公司也不是慈善機構(gòu)。文章來源:社保網(wǎng)

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